סגור
שלום אורח התחבר לאתר
פורומים
נתח שוק וצרכנות

מדריך משכנתא - כיצד תדעו מהו החזר המשכנתא הנכון עבורכם?

בשעה טובה יצאתם למסע בדרך לבית חלומותיכם! כעת אתם ודאי מכינים שיעורי בית ובודקים את אפשרויות המימון השונות כמו ההון העצמי, סכום המשכנתא וכמובן ההחזר החודשי

אולי אתם מתחבטים האם כללתם בחישוב את כל העלויות והערכתם את השפעתן על התקציב הנוכחי והעתידי- כך או כך מדובר בהתלבטות מובנת, מכיוון שללא ספק אלו נתונים חשובים אשר יסיעו לכם בקבלת החלטות ובתחשיב נכון.
כיצד בוחרים מבין כל האפשרויות? הכל במדריך המקוצר שהכנו עבורכם:
כך תדעו מהו החזר המשכנתא הנכון עבורכם

החזר המשכנתא החודשי

החזר המשכנתא החודשי הוא אחד המשתנים החשובים ביותר בנוגע למשכנתא (לאחר התמהיל כמובן) הסיבה פשוטה, כמובן, להחזר המשכנתא החודשי ישנה השפעה עצומה על הרווחה הכלכלית של המשפחה בהווה ובעתיד.

על כן חשוב לקחת בחשבון מכלול של גורמים עכשוויים ועתידיים ולהיערך באופן המתאים ליכולות המשפחה.

כיצד נחשב את סכום המשכנתא וההחזר המשוערך?

על מנת לבצע הערכה מספרית, תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא. מחשבון המשכנתא מספק לכם לדעת מידע בנוגע לסכום המשכנתא שתוכלו לקחת וכן בנוגע לגובה ההחזר החודשי.

בביצוע התחשיב, המחשבון לוקח בחשבון את תקופת ההלוואה בשנים ,את הריבית ואת המדד ומציג לוחות סילוקין שונים. המחשבון יעזור בתכנון המשכנתא על פני שנים, כך שתוכלו להבין את העלויות לאורך זמן, סכומי המשכנתא הנדרשים ואת עלות ההחזר החודשי.

פרמטרים חשובים לקביעת ההחזר החודשי למשכנתא

1. מהו פוטנציאל ההשתכרות שלכם – האם צפויה לכם העלאה? מהי תקרת השכר שלכם? האם הגעתם אליה?

2. מקצוע נדרש – האם אתם עוסקים במקצוע שנחשב כמקצוע נדרש? מקצוע נדרש עשוי להעניק מידה של בטחון ולספק לכם עבודה גם במידה ותפוטרו.

3. האם מקום העבודה שלכם יציב? אם מקום העבודה שלכם נחשב מקום עבודה ותיק ויציב, סביר כי תוכלו לסמוך עליו שיתקיים לאורך זמן.

4. התנהלות כלכלית - האם אתם מתנהלים בצורה כלכלית נבונה? כיצד נראה מאזן ההכנסות-הוצאות שלכם? האם יש ברשותכם חסכונות עליהם ניתן להישען בעת הצורך?

5. מדד השכירות – אם אתם שוכרים דירה, מדובר במדד טוב אשר עשוי לשקף את יכולת ההחזר שלכם והוא קנה מידה ליכולות שלכם.

לסיכום, עוד כמה טיפים לקביעת החזר חודשי:

כאמור, חישוב החזר משכנתא הוא חלק משמעותי בהליך של לקיחת משכנתא אופטימלית המתאימה לצרכים שלכם, הנה מספר כללי מפתח:

גובה ההחזר החודשי - לרוב ההמלצה היא כי גובה ההחזר החודשי לא יהיה גבוה יותר מ-25% מן ההכנסות שלכם, מדובר על הכנסות נטו, בניכוי של הוצאות קבועות.

התחשיב פשוט - משכורת בניכוי תשלומים קבועים, כאשר רבע מהסכום הזה אמור להיות התקרה בה תוכלו לעמוד.

כיצד נדע לכמה זמן כדאי לפרוס את תקופת ההחזר? אין לכך תשובה חד משמעית והדבר נקבע כפונקציה של היכולות הכלכליות שלכם בהווה ובעתיד. כאשר אנחנו דנים ביכולות כלכליות יש לקחת בחשבון נתונים כדוגמת גובה השכר שלכם בהווה והאם צפויה לכם העלאה בעתיד. בנוסף, יש להתחשב באפשרות שתצטרכו להשתמש במקורות נוספים על מנת לפרוע את המשכנתא, מקורות שכאלו עשויים להוות "רשת בטחון" באם תתקשו לעמוד בהחזרים החודשיים.

אם בחרתם באפשרות לפרוס את ההחזרים לתקופה ארוכה - חשוב כי תדעו שלא מומלץ לבחור בהכרח בתקופה הארוכה ביותר המוצעת לכם. שימו לב, למרות שכרגע אולי לא נראה כי מדובר בהבדל משמעותי, ממרחק של הזמן פער השנים עשוי להיות משמעותי וההחזר בהחלט יכול להכביד עליכם.

באם שקלתם את הנושא ואתם סבורים כי תוכלו לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים, מומלץ לפרוס אותם לתקופה קצרה. מדוע? מהסיבה הפשוטה כי החזר חודשי גבוה משמעו סילוק מהיר יותר של החוב לבנק. שוב, בהנחה כי תוכלו לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים.

נקודה חשובה לסיום, שימו לב כי החזר המשכנתא החודשי לרוב אינו נשאר ללא שינוי לאורך השנים וכמובן תלוי בתמהיל המשכנתא שנלקח. אם חלק מהתמהיל צמוד למדד או בריבית משתנה, ההחזר ישתנה בהתאם לאורך שנות המשכנתא.

פורומים

שוק ההון הישראלי אמריקאי
ביומד גז ונפט
מעו"ף ניתוח טכני
תעודות סל שווקים עולמיים