סגור
שלום אורח התחבר לאתר
פורומים
נתח שוק וצרכנות

מדליית זהב לישראל גם במדד Mercer: מערך פנסיה מהטובים בעולם

מערכת הפנסיה הישראלית מובילה בקנה מידה בינלאומי. בעזרת כמה המלצות פשוטות תוכלו גם אתם לדאוג לעצמכם לקצבת פנסיה מובילה לא פחות

כישראלים אנחנו רגילים להיות בתחושת אנדרדוג – אך ככל שזה נוגע לתחום הפנסיה – מסתבר שאין לנו סיבה.  מערכת הפנסיה של ישראל היא בין הטובות בעולם, כך קבעה חברת הייעוץ מרסר בדוח השנתי שלה ל-2020, המדרג 39 מדינות ברחבי הגלובוס. המערכת הפנסיונית הישראלית דורגה במקום השלישי, כשרק הולנד ודנמרק מקדימות אותה במעט. בעשורים האחרונים נערכו לא מעט רפורמות בתחום הפנסיה בישראל שהפכו את החיסכון הפנסיוני ליציב יותר ולכזה שיאפשר להגיע לגיל הפרישה בידיעה שתהיה קצבת פנסיה הולמת. לכל עובד ישראלי יש חיסכון בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים וזו כבר התחלה מצוינת. אז איך הגיעה ישראל להיות מדורגת במקום השלישי, ואיך אתם יכולים למקסם את הפנסיה שלכם בזכות זה?

מה כוללת בעצם מערכת הפנסיה הישראלית?

נהוג לחלק את מערכת הפנסיה לשלושה רבדים שנבנים זה על זה ומרכיבים את קצבת הפנסיה שתוכל להיות לכם לאחר הפרישה מעבודה:

רובד ראשון – קצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי

הרובד הבסיסי ביותר כולל את קצבת האזרחים הוותיקים – השם העדכני של קצבת הזקנה – שמשלם המוסד לביטוח לאומי כמעט לכל תושב ישראלי. כדי להיות זכאים לקצבת זקנה, תצטרכו לעמוד בתנאי הביטוח הלאומי הכוללים תקופת אכשרה, תשלום דמי ביטוח, גיל ומבחן הכנסות כדי לקבל את הקצבה לפני גיל 70. קצבת הזקנה הבסיסית ליחיד היא 1,558 ש״ח נכון לשנת 2021 והיא עשויה להיות גבוהה יותר בהתאם לנתונים האישיים שלכם. אמנם לא מדובר בסכום גבוה במיוחד, אבל זה נותן בסיס כלשהו כמעט לכולם.

רובד שני – קצבת פנסיה מהחיסכון הפנסיוני שצברתם במהלך שנות העבודה

הרובד השני כולל את החיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים. זה המרכיב העיקרי בקצבת הפנסיה שתוכלו לקבל בעת הפרישה. החיסכון הפנסיוני שלכם בנוי כך שככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר ותתמידו בחיסכון מבלי למשוך כסף לפני הפרישה, כך סכום החיסכון שתוכלו לצבור עד אז יהיה משמעותי יותר. כדי לעודד אתכם לעשות זאת, החוק מחייב מעסיקים להפקיד לחיסכון הפנסיוני של העובדים שלהם ומחייב גם עובדים עצמאים להפקיד לחיסכון הפנסיוני עבור עצמם. בנוסף, נקבעו הטבות מס משמעותיות בעת ההפקדה ובעת המשיכה לאחר גיל הפרישה, ואם אתם עובדים שכירים, כשני שלישים מההפקדות שלכם לפנסיה נעשות על חשבון המעסיק.

מטרתה של קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל מהחיסכון הפנסיוני שלכם, היא להחליף את ההכנסה שהיתה לכם לפני הפרישה לפנסיה, כדי שתוכלו לשמור על רמת חיים דומה ככל שאפשר.

רובד שלישי – חסכונות, השקעות ונכסים אחרים שאולי צברתם

אם הרובד הראשון של הפנסיה הוא סכום בסיסי לכל מי שעומד בתנאים מינימליים, והרובד השני הוא חיסכון מחייב עבור כל עובד, הרובד השלישי הוא תוספת וולונטרית לחלוטין. כלומר, הוא מורכב מכל החסכונות הנוספים, מלבד החיסכון הפנסיוני, שיש ברשותכם או מנכסים כלשהם שיכולים להניב לכם הכנסה נוספת לאחר הפרישה מעבודה כמו דירה להשכרה למשל, או קופת גמל להשקעה. כל תוספת כזו שתצליחו לייצר תגדיל את סכום הכסף ממנו תוכלו ליהנות לאחר הפרישה.

 

מה הופך את מערכת הפנסיה הישראלית למוצלחת כל כך?

השילוב של חובת חיסכון לפנסיה בשיעור משמעותי שחלה על עובדים ומעבידים, יחד עם חברות מקצועיות, מפוקחות ויציבות שיכולות לעמוד בהתחייבויות שלהן לתשלום קצבאות הפנסיה לפורשים לאורך שנים, הוא שהופך את מערכת הפנסיה הישראלית למוצלחת כל כך. שילוב זה מאפשר למרבית הישראלים לצבור לאורך שנות העבודה שלהם חיסכון שיאפשר להם לקבל קצבת פנסיה הולמת. קצבה שמורכבת משלושת הרבדים שהזכרנו, ויחד יכולה לאפשר לנו לשמור על רמת חיים דומה לזו שהיתה לנו לפני הפרישה לפנסיה.

 

איך השפיעה הקורונה על הפנסיה שלכם ומה אפשר לעשות כדי להגדיל את הפנסיה שתהיה לכם?

כדי לצבור סכום משמעותי בחיסכון שלכם לפנסיה עליכם לחסוך באופן רציף לאורך כל שנות העבודה ולהימנע ממשיכת כספי הפיצויים לאחר עזיבת מקום עבודה למשל. במהלך משבר הקורונה, מאות אלפי ישראלים הוצאו לחל״ת למשך תקופות ממושכות שבהן המעסיק הפסיק להפקיד עבורם לקרן הפנסיה. הפסקה ממושכת כזו בהפקדות לפנסיה, בעקבות חל״ת או חופשת לידה ממושכת למשל, עלולה להקטין את סכום החיסכון שתוכלו לצבור עד גיל הפרישה. ככל שהפסקה כזו מתרחשת בגיל צעיר יותר, כך הפגיעה בסכום החיסכון עלולה להיות משמעותית יותר בשל אפקט הריבית דריבית.

כדי להגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה ככל האפשר, חשוב להתמיד בהפקדות לפנסיה ולהגדיל את ההפקדות לחיסכון ככל שניתן. תוכלו לבקש מהמעסיק להגדיל את ההפקדות לחיסכון כך שיחושבו מכל מרכיבי השכר שלכם וגם להגדיל את שיעור ההפקדות על חשבונכם עד לתקרות הקבועות בחוק. אם יש לכם אפשרות, כדאי לשקול להפקיד לפנסיה באופן עצמאי גם בתקופות שבהן אין לכם מעסיק שמפקיד עבורכם. באופן דומה, כדאי להימנע ממשיכת כספים מקרן הפנסיה לפני גיל הפרישה ככל שניתן. גם לבחירת קרן פנסיה מתאימה עבורכם יש השפעה על סכום החיסכון שתצליחו לצבור. ככל שתשואות הקרן שבחרתם טובות יותר באופן עקבי לאורך שנים רבות, כך סכום החיסכון שתצברו יהיה גבוה יותר.

עם מערכת מצטיינת לניהול הפנסיה – נקודת הפתיחה שלכם טובה מזו של מרבים עמי העולם. עם קצת התמדה ונחישות תוכלו למקסם את פוטנציאל החיסכון שלכם ולוודא שתגיעו לגיל הפרישה עם קצבת פנסיה גבוהה ככל שניתן.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

פורומים

שוק ההון הישראלי אמריקאי
ביומד גז ונפט
מעו"ף ניתוח טכני
תעודות סל שווקים עולמיים