שלום אורח התחבר לאתר
פורומים
נתח שוק וצרכנות

מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

כל מסלול משכנתא מושפע מהתרחשויות כלכליות שונות במקרים אלה חשוב במיוחד להיעזר בנשות ואנשי מקצוע בתחום

משכנתא היא מוצר מורכב במיוחד. אחד הגורמים לכך הוא העובדה שמדובר על עסקה מתמשכת לתקופות ארוכות מאוד - 10 שנים, 15 שנים ואפילו 25 שנים. בניגוד לעסקאות אחרות שהתנאים שלהן נקבעים מראש ולא משתנים גם אם התשלומים עצמם נפרסים על פני תקופה ארוכה, התשלום עבור המשכנתא משתנה עם הזמן, ואפילו במידה ניכרת. בנוסף לאורך עשור או שניים יכולים להתרחש שינויים משמעותיים גם בחיי בעלי המשכנתא - ולכן נוצרים מצבים שבהם כדאי לשקול למחזר אותה, כלומר לחתום למעשה על הסכם הלוואה חדש בתנאים חדשים.

חשוב להדגיש מיד: ראשית, הבנק לא מחויב להסכים לבקשת המיחזור, אם כי ניתן לפנות גם אל בנקים אחרים ולבצע את הפעולה דרכם (אם יסכימו לבקשה, כמובן). שנית, מיחזור משכנתא קיימת היא פעולה דומה מאוד במהותה ללקיחת משכנתא חדשה, כשיש עוד אלמנט שחשוב לקחת בחשבון - עמלות הפירעון המוקדם - כך שזהו צעד מורכב אפילו יותר ולכן כדאי להיעזר במומחים בתחום.

כשהריביות כיום נמוכות במידה משמעותית בהשוואה לריביות במשכנתא שלכם

מצב אחד שבו כדאי לשקול מיחזור משכנתא קיימת הוא כשהריביות במשק ובפרט אלה שדורשים הבנקים במסלולי המשכנתאות השונים נמוכות בהשוואה לריביות שאתם משלמים על ההלוואה המקורית שלקחתם כדי לרכוש את הנכס.

באופן טבעי ההפרש צריך להיות משמעותי כדי שהתהליך ישתלם. פרמטר נוסף הוא יתרת ההחזר - ככל שהסכום שאתם עדיין חייבים לבנק גבוה יותר, כך החיסכון יהיה גבוה יותר ולכן כדאי יותר להשקיע זמן ומחשבה במיחזור.

כשמתרחשות תמורות כלכליות משמעותיות

כל מסלול משכנתא מושפע מהתרחשויות כלכליות שונות. כך למשל מסלול הפריים צמוד לריבית של בנק ישראל ולכן אם בעתיד הנראה לעין צפויה העלאה של ריבית זו כדאי לשקול להסיט חלק מההלוואה ממסלול הפריים - שההחזר החודשי בו יתייקר עקב העלאת הריבית - למסלולים אחרים. באופן דומה תחזית להתפרצות אינפלציונית למשל מחייבת חשיבה מחדש לגבי חלק מהמשכנתאות ויש עוד דוגמאות לכך. במקרים אלה חשוב במיוחד להיעזר בנשות ואנשי מקצוע בתחום, למשל המומחים של אלפא משכנתאות.

כשיש סכום כסף פנוי גבוה

מחזור משכנתא קיימת אפשרי - וכדאי - גם כשיש סכום כסף פנוי משמעותי שמאפשר להחזיר באופן מידי חלק מההלוואה. למשל בעקבות קבלת ירושה, השתחררות של קרן השתלמות, חיסכון בזכות גידול קבוע בהכנסות השוטפות ועוד.

לא בכל מצב שבו אפשר לצמצם את המשכנתא כדאי לעשות זאת. ההשוואה הנדרשת היא בין הסכום שיופחת מההחזר החודשי במקרה של מיחזור לבין הסכום שאותו תוכלו לקבל כתשואה אם תשקיעו את הכסף הפנוי באפיקים שונים (קופת גמל להשקעה, נדל"ן, תיק מניות וכו’). יחד עם זאת בדרך כלל מיחזור המשכנתא הוא פעולה משתלמת במיוחד, כשניתן לבחור בין קיצור תקופת ההחזר לבין הפחתת ההחזר החודשי (או לשלב בין השניים).

פורומים

שוק ההון הישראלי אמריקאי
ביומד גז ונפט
מעו"ף ניתוח טכני
תעודות סל שווקים עולמיים