סגור
שלום אורח התחבר לאתר
פורומים
נתח שוק וצרכנות

5 דברים שאתם כנראה לא יודעים על ביטוח דירה ויחסכו לכם הרבה כסף

דירה היא ככל הנראה הנכס הכי יקר שיש לכם, אבל מה אתם באמת יודעים על הביטוח? החל מההבדל בין סוגי הביטוחים ועד סקר מחירים: הנה כל הדברים הקטנים שיחסכו לכם כסף גדול

ביטוח דירה נרכש למטרות שונות ומטרתו להבטיח פיצוי במקרה של נזק למבנה או לתכולה. הביטוח נחלק לביטוח מבנה שכולל את מעטפת הבית (לרבות ארונות קיר, שטיחים מקיר לקיר וכל מה שמחובר למבנה), ולביטוח תכולה (בגדים, רכוש, מכשירי חשמל, תכשיטים ועוד). אפשר לרכוש כל מרכיב בנפרד או חבילה שכוללת ביטוח מבנה ותכולה יחד.

בנוסף, המרכיב של ביטוח מבנה נדרש על ידי הבנק בעת נטילת משכנתא וזאת משתי סיבות עיקריות. ראשית, הבנק לא מעוניין להגיע למצב שבו רעידת אדמה תהרוס כליל את הנכס ותשאיר את הלווה בלי דירה אבל עם משכנתא. מבחינת הבנק, מטרת הביטוח היא לוודא שבמקרה של רעידת אדמה תהיה זו חברת הביטוח שתדאג להשיב ללווה את הנכס, בעוד הוא ימשיך לשלם את המשכנתא כרגיל.

שנית, הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח מבנה כי הוא שותף בנכס. היות ונציגי הבנק לא באמת יכולים להגיע לדירה מדי חודש כדי לבצע בדק בית, הפוליסה אמורה להבטיח שאם יקרה משהו לדירה היא תהיה מכוסה והנכס ישוב לקדמותו.

מה אתם לא יודעים על הביטוח שלכם?

על אף חשיבות הביטוח, לפי נתוני משרד האוצר נכון לנובמבר 2016, 40% מהדירות לא מבוטחות. המשמעות היא שיש מאות אלפי בעלי נכסים בארץ שעלולים לגלות מאוחר שאין להם דרך לכסות על נזקים. מעבר לכך, גם אלו שמבינים את משמעות הביטוח לא תמיד יודעים מה משפיע על המחיר שלו ואיך בנויה הפוליסה. בדיוק בהקשר הזה כדאי לציין 5 כללי מפתח:

1. סעיף צד ג’ בביטוח דרך הבנק

ההבדל העיקרי הוא בין ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק לביטוח שלא נרכש דרך הבנק. הבעיה עם ביטוח של הבנק היא שאין בו סעיף לצד ג’. במילים אחרות, הביטוח של הבנק מכסה רק את הנזק על הדירה שלכם. אם למשל תהיה שריפה בדירה ובגללה תישרף גם הדירה הסמוכה, תצטרכו לשלם בעצמכם את הנזק של השכן.

מכאן שמדובר על סיכון גבוה מאוד ולרוב לא מומלץ לבטח את המבנה בבנק – בלי קשר לשאלת המחיר ולאטרקטיביות של חבילות הכוללות ביטוח תכולה ומבנה יחד.  

2. רכישת ביטוח תכולה בנפרד

חשוב להזכיר שוב שביטוח מבנה לא כולל באופן אוטומטי ביטוח תכולה. הבנק לא אמור לבטח את תכולת הדירה שלכם, כי היא לא משפיעה על המשכנתא והוא לא הבעלים. מי שרוצה ביטוח תכולה צריך לרכוש אותו באופן עצמאי.

אפשר לרכוש ביטוח תכולה בנוסף לביטוח מבנה שדורש הבנק, אך רק אחרי השוואת מחירים מסודרת ותוך בדיקה מפורטת של תנאי הפוליסה. ניתן לפצל את הביטוחים ובהחלט קיימת אפשרות בה תגלו שמשתלם לכם לעשות ביטוח מבנה דרך הבנק ואת ביטוח התכולה לצד ג’ לא דרך הבנק. בהמשך תוכלו להתאים את ביטוח התכולה לרכוש חדש, לשדרוגים ולשיפוצים. ביטוח תכולה עולה כ-600 שקל בשנה עבור דירה ממוצעת, לא כולל תוספות.

3. גובה הביטוח

המושג "עלות כינון" מתאר את הסכום בו אפשר לבנות את הנכס שלכם מההתחלה. כאשר מבטחים את הנכס תצטרכו לבטח את עלות הכינון, ולא את מה ששילמתם למוכר או מה שקבעתם כערך הדירה. יכול להיות שהנכס עלה לכם 1.4 מיליון שקל, אבל לבנות אותו מחדש יעלה 500 אלף ש"ח בלבד. ההפרש נובע מכך שעלות הקרקע לא צריכה להיות מבוטחת כי היא תישמר גם אחרי הנזק.

את עלות הכינון מחשבים לפני או אחרי השמאות. בחישוב עלות הכינון לפני השמאות, נציגי חברת הביטוח שואלים על פרטי הנכס וכך קובעים את עלות הכינון. החישוב הזה הוא בסיסי בלבד והוא מתאים רק למי שצריך הצעת מחיר ראשונית. לעומת זאת, בחישוב אחרי השמאות אמור השמאי לרשום במדויק את עלות הכינון ולפי הסכום הזה ידרוש הבנק את הביטוח.

4. השתתפות עצמית

כמו בכל פוליסה אחרת (מלבד ביטוח חיים למשכנתא), גם עבור ביטוח דירה יש השתתפות עצמית. זה סעיף קטן עם משמעות גדולה ליכולת הפיננסית שלכם להתמודד עם נזקים. השתתפות עצמית נקבעת בביטוח דירה בצורה שונה לכל מקרה: החל מנזילה בצנרת, דרך רטיבות בגג ועד טוטאל לוס של הדירה.

מומלץ שתבדקו מראש מה עלות ההשתתפות העצמית. קחו בחשבון שזהו שיקול מרכזי בבחירת החברה ממנה תרכשו את הביטוח, כמו גם פרמטר להשוואה בין החברות השונות. עם זאת, זכרו שהשתתפות עצמית נמוכה לא אמורה לבוא על חשבון פיצוי כספי ראוי למקרה של נזקים ואסונות טבע כפי שמפורטים בפוליסה.

5. השוואת מחירים

המחיר של ביטוח דירה אמור להיות קבוע לאורך השנים. על אף שהוא צמוד למדד, הוא לא מושפע מתמהיל המשכנתא או הריביות. הדבר החשוב הוא לבצע השוואת מחירים ולעשות זאת עוד לפני שלוקחים משכנתא. כך ניתן לצרף את עלות הביטוח לסך ההוצאות ולהבין בצורה טובה יותר מה ההשפעה על התקציב החודשי.

אחרי שתקבלו מושג כללי לגבי העלות המשוערת לביטוח דירה, יהיה לכם קל יותר למצוא משכנתא אטרקטיבית. בנוסף, ברגע בו תדעו את עלויות הביטוח תוכלו לבנות תמהיל שמתאים לכם מבחינת החזר המשכנתא ואופי פריסת התשלומים. השוואת מחירים היא כיום משימה פשוטה מכפי שנהוג לחשוב, כי יש באתרי האינטרנט מגוון רחב של כלים. הכלים מתאימים גם לנעדרי ידע פיננסי והם יכולים להבטיח חיסכון של אלפי שקלים בשנה.

פורומים

שוק ההון הישראלי אמריקאי
ביומד גז ונפט
מעו"ף ניתוח טכני
תעודות סל שווקים עולמיים