סגור
שלום אורח התחבר לאתר
פורומים
נתח שוק וצרכנות

במסגרת יחסינו: מהי מסגרת אשראי ואיך מתנהלים איתה

הצרכן הישראלי יודע מה מסגרת האשראי שלו, אך לרוב לא מכיר את המאפיינים שלה ככל שזה נוגע לחריגות, הלוואות, ריביות וכיו"ב. עכשיו כשנרגענו קצת מהחגים, בואו נעשה סדר

הכירו את הכלה

מסגרת אשראי היא בראש ובראשונה מערכת יחסים. ביניכם לבין הבנק, או בניכם לבין חברת האשראי עמה אתם עובדים. זו מערכת יחסים דינאמית וחשובה, ובניגוד לבעבר – היום היא תקשורתית יותר, קלה ניהול והרבה יותר אישית וממוקדת. אם פעם הייתם צריכים להגיע לסניף הבנק, להמתין שעות כדי לבקש הלוואה, ואחר כך להמתין ימים כדי לקבל אישור עליה – היום חלק מהגופים המתקדמים בשוק ההלוואות יאפשרו לכם פשוט לבקש הלוואה אונליין*, ולקבל תוצאות מיידיות עם תנאים ברורים בשקיפות מירבית. כך גם לגבי משיכות יתר, ריביות וגורמים נוספים המשפיעים על היכולת והדרכים להתנהל כלכלית. ברגע שהכל חשוף ושקוף יותר – התקשורת טובה יותר, וכפועל יוצא גם מערכת היחסים.

המסגרת, קוים לדמותה

במילים הכי פשוטות – מסגרת אשראי היא הסכום המוגדר בו אתם יכולים להיות במינוס בלי לשלם ריביות חריגות וקנסות (אך כן עם עמלות). מסגרת האשראי נקבעת על ידי הבנק שלכם, ומתבססת על פרמטרים כמו מחזור ההכנסות שלכם, יכולת ההשתכרות, הנכסים, החסכונות שלכם ועוד. בדרך כלל – הריבית שתשלמו על מסגרת האשראי היא מדרגית, ככל שהמינוס גבוה יותר – כך גם הריבית.

את הסכום שנקבע לכם במסגרת האשראי תוכלו לחלק בין חשבון העובר ושב לבין כרטיס האשראי הבנקאי שלכם. כלומר אם מסגרת האשראי שלכם היא 10,000 – ש"ח תוכלו להגדיר כי מסגרת כרטיס האשראי שלכם היא 5,000 ש"ח ומסגרת העובר ושב 5,000 ש"ח גם היא. המשמעות היא שאם תהיו בחריגה של 5,000 ש"ח בחשבון הבנק, ותבצעו עסקאות אשראי בסך כולל של 7,000 ₪, תהיו בחריגה של 2,000 ש"ח, ועל כך תשלמו ריבית גבוהה מאד, ובדרך כלל ממש לא משתלמת.

התנהלות נכונה בתוך המסגרת הכרחית כדי להמנע מקנסות ובורות שמאד קשה לצאת מהם, ותיכף אסביר כיצד לעשות זאת, אך לפני כן יש עוד דבר שכדאי שתכירו.

משחק חוץ

אם חשבון הבנק ודירוג האשראי שלכם תקינים ולא מרימים דגלים אדומים – תוכלו גם לנצל אשראי חוץ בנקאי – כלומר אשראי נוסף הניתן לכם באמצעות כרטיס אשראי, שהמסגרת עליו אינה שייכת לבנק שלכם.

מדובר בכלי שימושי ביותר להגדלת מסגרת האשראי – אך כאן חשוב מאד להבין כי גם על הסכום הזה כדאי להסתכל כחלק ממסגרת האשראי הכולל. הווה אומר, אם אין לכם אפשרות להחזיר את הסכום המוגדר – אל תשתמשו בו. אשראי חוץ בנקאי אמור לאפשר לכם מרווח נשימה כלכלי בתנאי אשראי טובים, ולא בור תקציבי של כסף שמלכתחילה אין ברשותנו. גם כאן – חריגה ממסגרת האשראי גוררת אחריה ריביות גבוהות מאד, קנסות כבדים וצעדים חריפים נוספים.

לא לפרוץ גבולות

האשראי המוגדר לכם נקבע מתוך מטרה שתעמדו בו ולא תחרגו ממנו. הרעיון הוא שאם תקפידו על התנהלות נכונה במסגרת, ולא תבצעו או תעברו שינויים דרסטיים בסדר היום כלכלי שלכם – כמו ירידה במחזור ההכנסות, רכישות קיצוניות – תוכלו להתקיים בצורה נכונה, ולא תיאלצו לשלם סכומים גבוהים על חריגות, או להכנס לחריגות בכלל.

אם אתם פחות מבוקרים ובעלי יכולת התנהלות – לא חסרים פתרונות שיעזרו לכם. הלוואות למקרים של הוצאות מיוחדות כמו למשל שיפוץ בית גם הן פתרון לא רע, ובלבד שתחזירו אותן. בנוסף, חברות האשראי המתקדמות מציעות לכם כלים דיגיטליים להתנהלות כלכלית נכונה, עם דוחות הוצאות והכנסות, טיפים לחיסכון וצמצום עלויות ועוד. הכל מחכה לכם בשקיפות ובבהירות, כי כמו שאמרנו – ככל שמערכת היחסים שקופה יותר – היא טובה יותר.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה.

פורומים

שוק ההון הישראלי אמריקאי
ביומד גז ונפט
מעו"ף ניתוח טכני
תעודות סל שווקים עולמיים